Monday, March 2, 2015

Duwitmu.com >> Memilih Asuransi Kesehatan

Ketika memutuskan berhenti bekerja dan memulai usaha sendiri, satu hal yang perlu segera ditangani adalah soal biaya kesehatan. Bagaimana akan dibiayai? Salah satunya adalah mengambil asuransi kesehatan. Namun persoalannya, bagaimana memilih asuransi kesehatan terbaik.

Dengan maksud itu, review dilakukan atas tawaran dari empat perusahaan asuransi terkemuka, yaitu asuransi kesehatan Allianz, asuransi kesehatan AXA, asuransi kesehatan Manulife dan  asuransi kesehatanCigna. Keempatnya merupakan provider cukup ternama dan memiliki jaringan kerjasama rumah sakit yang termasuk paling luas. Masing –masing kita lihat dan bandingkan manfaat dan preminya satu dengan lainnya.

Ingin tahu bagaimana Reksadana memberikan tingkat keuntungan yang tinggi, simak di Panduan Investasi Reksadana Dasar.

Asuransi kesehatan adalah asuransi yang memberikan penggantian biaya kesehatan jika pemegang polis dirawat di rumah sakit karena terkena penyakit atau kecelakaan. Besarnya penggantian sesuai jumlah tagihan dari rumah sakit dengan batasan limit tertentu berdasarkan  rencana asuransi yang diambil. Asuransi adalah bagian dalam cara mengelola keuangan keluarga.

Asuransi kesehatan berbeda dengan asuransi penyakit kritis. Asuransi penyakit kritis memberikan santunan tunai jika menderita penyakit kritis tertentu. Santunan tunai diberikan satu kali secara lump-sum.

Sebelum melihat masing – masing penawaran, ada baiknya kita bahas dahulu kriteria yang ideal seperti apa. Setelah itu, kita dapat menentukan mana asuransi kesehatan yang bagus.

Kriteria Asuransi Kesehatan Terbaik

Menurut berbagai literatur dan pendapat perencana keuangan (apa dan bagaimana kerja perencana keuangan simak disini), ini lah hal – hal yang patut dipertimbangkan.

  • Cashless

    Dengan cashless, penggantian klaim menjadi lebih mudah. Saat masuk rumah sakit, anda tidak perlu membayar, namun cukup menyelesaikan tagihan dengan menggesek kartu asuransi. Tidak perlu bayar dimuka, yang kemudian masih harus di reimburse ke asuransi (reimbursement).

    Namun, cashless ini mensyaratkan rumah sakit tempat Anda dirawat sudah bekerjasama dengan pihak Asuransi karena rumah sakit harus memiliki dan memasang mesin untuk menggesek kartu asuransi. Jika tidak kerjasama, meskipun asuransi memiliki sistem klaim cashless, Anda terpaksa harus tetap membayar dimuka dan kemudian menyelesaikan dengan reimbursement.

  • Jaringan Rumah Sakit yang Luas

    Klaim cashless tidak dapat dilakukan di rumah sakit yang tidak memiliki kerjasama dengan asuransi. Karena itu, pilih asuransi yang memiliki jaringan kerjasama dengan banyak rumah sakit. Pastikan rumah sakit langganan Anda (jika ada) bekerjasama dengan asuransi kesehatan yang akan dipilih.

  • Plafond and Premi sesuai Kebutuhan dan Kemampuan

    Idealnya plafond asuransi kesehatan yang dipilih sesuai keinginan. Jika skema yang diambil lebih rendah, saat nanti dirawat inap, Anda harus mengeluarkan biaya tambahan untuk menutupi kekurangan yang tidak dijamin asuransi.

    Tentu saja, tingginya plafond berhubungan lurus dengan besarnya premi. Makin mahal harga kamar rumah sakit, makin mahal preminya. Sesuaikan premi dengan kemampuan, jangan malah memberatkan keuangan Anda. Harus siap trade-off antara premi dan plafond. Meskipun seringkali tidak mudah, karena soal kesehatan, misalnya pemilihan kamar rumah sakit, orang lebih emosional dan cenderung ingin nyaman serta bagus, yang implikasinya harga kamar yang mahal.

pendidikan_new
  • Asuransi Kesehatan Murni

    Pilihlah asuransi kesehatan yang berdiri sendiri, bukan merupakan rider asuransi jiwa unit-link. Kenapa? Mahal. Dalam unit-link, premi akan dibagi untuk asuransi jiwa, investasi dan baru asuransi kesehatan. Porsi untuk kesehatan menjadi kecil, sehingga Anda harus membayar lebih mahal untuk mendapatkan plafond lebih tinggi. Belum lagi, sejumlah potongan biaya unit-link yang jumlahnya tidak kecil, yang makin mengurangi premi kesehatan.

    Dalam asuransi murni (simak soal apa itu Asuransi Murni disini), premi diperuntukkan semata – mata untuk pertanggungan biaya kesehatan dan potongan biaya juga tidak sebesar biaya di unit-link, sehingga premi menjadi lebih murah atau nilai pertanggungan menjadi lebih tinggi. Jika ingin pembuktian, bandingkan nilai pertanggungan dan jumlah premi antara asuransi kesehatan murni dengan asuransi kesehatan yang menjadi bagian unit-link.

  • Prioritaskan Rawat Inap

    Biaya kesehatan mencakup rawat jalan dan rawat inap. Sebaiknya fokuskan pada asuransi yang menanggung biaya rawat inap karena perawatan ini yang biayanya paling besar. Jika memiliki uang lebih, bisa mengambil tambahan asuransi rawat jalan.

  • Tanpa Limit per Perawatan

    Terdapat limit atau plafond yang membatasi jumlah maksimum klaim biaya kesehatan. Umumnya, asuransi menerapkan dua jenis limit, pertama adalah limit gabungan semua perawatan dan kedua adalah limit per perawatan. Misalnya, limit pertama membatasi gabungan semua biaya perawatan Rp 250 juta dalam setahun, sementara limit kedua membatasi biaya perawatan bedah Rp 10 juta setahun, biaya konsultasi Rp 10 juta setahun dan seterusnya.

    Ada asuransi yang hanya menggunakan limit pertama, ada yang hanya limit kedua dan ada pula yang menggunakan kedua limit secara bersamaan. Sebaiknya pilih asuransi yang menerapkan limit pertama, atau dengan kata lain tidak membatasi biaya per perawatan. Maksudnya supaya pemegang polis fleksibel berobat berbagai perawatan selama limit total masih ada. Asuransi yang membatasi dengan limit pertama dan limit kedua, tentu saja, yang paling tidak ideal.

  • Perhatikan Pembayaran Auto Debit Kartu Kredit

    Meskipun sepertinya memudahkan dan biasanya premi dibayar bulanan (jadinya terlihat lebih ringan), harap hati – hati melakukan pembayaran dengan auto-debit kartu kredit (ingin tahu cara mengelola kartu kredit, simak disini). Jika terpaksa menggunakan metode ini karena asuransi tidak menyediakan alternatif pembayaran lain, pastikan Anda tahu kapan pembayaran dimulai dan bagaimana prosesnya jika ingin berhenti.

  • Hindari Mengambil Asuransi Kesehatan via Telpon

    Tawaran asuransi kesehatan lewat tele-marketing mulai jamak bermunculan. Biasanya bekerjasama dengan penerbit kartu kredit. Terkait produk yang cukup kompleks, seperti asuransi ini, sebaiknya renungkan, analisa dan jika sempat lakukan riset, sebelum mengambil keputusan. Karenanya, saya tidak menyarankan mengambil keputusan seketika saat penawaran oleh telemarketing. Saya pernah mengalami sendiri cepat dan ringkasnya proses penawaran tersebut, sehingga banyak info detail yang tidak bisa disampaikan karena terbatasnya waktu. Kalau memang tertarik dan butuh waktu untuk memikirkannya, bisa minta nomer kontak pihak asuransi, yang nanti bisa Anda hubungi ketika sudah siap.

  • Masa Tunggu Penyakit

    Asuransi kesehatan mensyaratkan masa tunggu, beberapa penyakit tidak dapat diklaim selama jangka waktu tertentu sejak tanggal masa berlaku asuransi. Misalnya, Cigna menetapkan penyakit berikut baru bisa diklaim 12 bulan kemudian, yaitu asthma; TBC (Tuberculosis); batu ginjal, saluran kemih dan kandung kemih; darah tinggi (hipertensi), jantung dan pembuluh darah; Kencing manis (Diabetes Mellitus); Vertigo; dan lain – lain. Tanyakan ke pihak asuransi penyakit apa yang masuk masa tunggu dan berapa lama.

asuransi term life

Menilik Asuransi Kesehatan

Program asuransi kesehatan keluarga yang saya ajukan adalah 3 anggota keluarga, suami (usia 41 tahun), istri (usia 41 tahun) dan anak perempuan (usia 5 tahun). Biaya kamar rawat inap adalah Rp 750,000 per hari. Manfaat dari masing – masing asuransi tersaji di tabel di bawah ini (tabel lengkap ambil disini).

asuransi kesehatan terbaik

ALLIANZ

Total premi setahun adalah Rp 11,250,000 untuk rawat inap. Yang menarik, batasan rawat inap di kamar seharga Rp 750,000 mencapai 180 hari setahun, termasuk paling tinggi diantara yang lain. Namun Allianz menerapkan limit per perawatan yang bervariasi tergantung jenis perawatannya. Sementara, batasan limit total setahu untuk gabungan perawatan tidak ada. Sistem cashless. Selengkapnya bisa cek diasuransi kesehatan Allianz.

AXA

Total premi setahun adalah Rp 12,674,000 untuk rawat inap. Meskipun lebih mahal diantara yang lain, AXA tidak menerapkan limit per perawatan. Perawatan dibayar sesuai kuitansi, yang dibatasi limit gabungan perawatan sebesar Rp80 juta setahun. Terdapat total limit gabungan setahun yang senilai Rp 250,000,000 per orang. Rawat inap dengan kamar seharga Rp 750,000 per hari maksimum hanya 60 hari setahun, lebih sedikit dari Allianz. Sistem cashless. Selengkapnya cek di asuransi kesehatan AXA.

Asuransi kesehatan yang dibahas ini disediakan oleh AXA General Insurance, bukan oleh AXA Mandiri Financial Services and AXA Financial Indonesia.

CIGNA

Cigna baru meluncurkan asuransi kesehatan keluarga,yaitu Family EaziCare. Premi ditentukan oleh berapa santunan per hari dan usia paling tua. Misalnya dalam contoh ini, santunan per hari Rp 800,000 dan usia tertua 41 tahun, maka premi per bulan adalah Rp 716,600 (detil lihat di premi Cigna) atau setahun Rp 8.599.200 untuk maksimum lima orang anggota. Terlihat preminya relatif murah, apalagi bisa memberikan pertanggungan sampai lima orang anggota keluarga.

Namun, bentuk manfaatnya agak berbeda, yaitu santunan tunai. Saat dirawat, santunan per hari diberikan lump-sum, misalnya Rp 800 ribu, selama maksimum 60 hari, tidak peduli berapa biaya kamar dan biaya perawatan yang sebenarnya dikeluarkan.

Artinya, kurang atau lebihnya tergantung perbedaan total biaya kamar dan biaya perawatan dibandingkan jumlah santunan. Meskipun preminya terlihat murah, manfaatnya memang lebih kecil dibandingkan asuransi lain yang preminya lebih mahal. Sistem cashless.

MANULIFE

Asuransi kesehatan ini merupakan rider atau tambahan dari asuransi jiwa term-life. Meskipun bukan asuransi kesehatan murni, program ini punya manfaat yang menarik, tidak kalah dengan asuransi murni. Total premi setahun adalah Rp 9,854,000 untuk rawat inap. Selain preminya lebih murah dari Allianz dan AXA, biaya kamar yang ditanggung juga lebih tinggi, yaitu Rp 800,000 per hari dengan maksimum rawat inap 60 hari setahun. Namun, Manulife menerapkan limit per perawatan yang relatif rendah, meskipun tidak ada batasan limit gabungan setahun.

Manulife memberikan dua manfaat sekaligus, asuransi jiwa dan asuransi kesehatan. Manfaat asuransi jiwa disini bukan unit-link karena tidak ada unsur investasinya. Selain proteksi biaya kesehatan, Anda mendapatkan proteksi asuransi jiwa senilai Rp 600,000,000. Kita tahu bahwa beberapa asuransi kesehatan lain juga memberikan santunan jika tertanggung meninggal dunia. Namun jumlahnya kecil. Tidak ada yang sebesar pertanggungan yang diberikan Manulife.

Mencari Asuransi Kesehatan Terbaik

Keempatnya menerapkan sistem cashless, merupakan asuransi kesehatan keluarga dengan fasilitas rawat inap dan bukan bagian dari unit-link. Jadi untuk kriteria ini, semuanya cukup baik. Mari kita lihat kriteria lainnya.

  • Plafond

    AXA paling ideal karena limit perawatan yang cukup besar dengan satu limit (limit tidak dipecah – pecah per perawatan), sementara yang lain menerapkan limit yang berbeda – beda untuk tiap perawatan. Allianz dan Manulife tidak ada limit total per tahun namun membatasi dengan limit per perawatan per tahun. Untuk Manulife, karena memberikan tambahan pertanggungan asuransi jiwa, kita bisa mengurangi pertanggungan asuransi jiwa yang sudah kita punya dan menggunakan kelebihan preminya untuk meningkatkan premi asuransi kesehatan. Cigna membatasi baik dengan limit per perawatan maupun limit total. Dari sisi plafond, Cigna yang paling kecil karena memberikannya dalam bentuk santunan tunai (cash plan), yang tidak mengganti sesuai biaya rawat inap dan biaya dokter.

  • Premi

    Yang paling murah adalah Cigna karena selain jumlah preminya paling kecil, dengan premi serendah itu pertanggungan bisa mencapai 5 orang anggota keluarga (2 orang tua dan 3 anak). Sementara, asuransi lain, preminya lebih mahal, itupun hanya untuk 3 anggota keluarga (lebih banyak anggota, premi lebih tinggi lagi). Tetapi, kembali lagi, premi berhubungan dengan manfaat.

  • Jaringan Rumah Sakit

    Semuanya punya kerjasama yang luas. Informasinya untuk AXA dan Manulife bisa dilihat disini.

Mau Pilih Asuransi Kesehatan yang Mana?

Tergantung. Kalau belum punya asuransi, saran saya pilih antara Allianz, AXA atau Manulife karena mereka memilik plafond yang ideal. Sementara, kalau sudah punya asuransi dari kantor dan ingin menambah pertanggungan, saran saya ambil Cigna karena preminya paling ekonomis dengan pertanggungan yang lumayan.

Bagaimana jika butuh asuransi kesehatan untuk orang tua kita? Simak artikel  Asuransi Kesehatan Usia Lanjut melindungi sampai usia 79 tahun.

Pentingnya kesehatan dan mahalnya biaya berobat membuat asuransi yang memproteksi biaya ini merupakan bagian penting dalam setiap perencanaan keuangan keluarga. Apalagi jika tidak ada fasilitas kesehatan dari tempat bekerja. Pastikan memilih asuransi yang paling sesuai dengan kebutuhan dan kemampuan, secara hati – hati. Paling tidak gunakan uraian diatas sebagai panduan. 




 514  75  80

 
  14  39.3K

- See more at: http://www.duwitmu.com/asuransi-kesehatan-terbaik-allianz-axa-cigna-manulife/#.dpuf